引子

“數字國民幣秒付款，給企業帶來實其實在的方便。”江蘇沙鋼團體無限公司（以下簡稱“沙鋼團體”）財政處副處長姜亞萍輕點鼠標，一筆上億元資金旋即付出，手機很快接到收款方發來的到賬新聞。

以往，年夜額資金付出由貿易銀行代表結算，企業得提早一天預定，轉賬后還有后臺清理、日終對賬等人工環節，跨行買賣凡是第二個任務日到賬。如遇周末，得轉賬3天后到賬。數字國民幣即時結算、零手續費，加重了企業資金周轉壓力。

習近平總書記2020年4月在十九屆中心財經委員會第七次會議上指出，“積極介入數字貨泉、數字稅等國際規定制訂，塑造新的競爭上風”。“十四五”計劃綱領提出，“穩妥推動數字貨泉研發。”

數字國民幣是中國國民銀行刊行的數字情勢的法定貨泉。《中國數字國民幣的研發停頓》白皮書提出，數字國民幣系統design保持“平安普惠、立異易用、持久演進”design理念。

2019年包養網起，中國國民銀行開端在江蘇省姑蘇市等地展開數字國民幣試點測試，今朝試點范圍已擴大至17個省份的26個地域。

2023年，姑蘇市數字國民幣買賣金額逾3萬億元，約占全國試點城市買賣總額的2/3。本年5月，國務院辦公廳傳遞優化營商周遭的狀況專項督查發明包養網的30項典範經歷做法，“姑蘇市高東西的品質推動數字國民幣試點辦事企業成長”上榜。

數字國民幣若何轉變生孩子生涯？日前，記者走進姑蘇市實地看望，感觸感染數字國民幣的付出新體驗。

從“普及”到“普惠”

年夜額資金全天付出、及時到賬、零手續費，2023年數字國民幣存款2900多億元

姜亞萍辦公桌上的座機包養網旁，幾張方便貼記滿了多家銀行的德律風號碼，一今日歷簿密密層層記載著各金錢付出節點。

“沙鋼團體是江蘇最年夜的平易近營鋼鐵企業，月均電費達3.1億元擺佈。”姜亞萍說，企業流轉資金量年夜，過期將面對違約風險，不克不及有半點閃掉。

2023年3月，沙鋼團體完成首筆超億元數字國民幣電費結算，新的付出體驗讓姜亞萍面前一亮。

“數字國民幣同等于現金，但年夜額資金轉賬不用提早一天向銀行報頭寸。”姜亞萍說明說，貿易銀行動保證儲戶日常兌出所需現金，必需保存必定活動資金。企業若不報頭寸，銀即將無法預留足額現金。

現在應用數字國民幣付出，收付兩邊點對點買賣，不只免了報頭寸這一個步驟驟，資金流轉周期也延長至以分秒計。

“數字國民幣具有‘付出即結算’特徵，衝破了周末、假期等非任務日限制。”姜亞萍舉例說，一筆年夜額資金需在本年5月6日前撥付到賬，而金錢于4月30日下戰書才調劑到位。假如按慣例跨行轉賬方法，4月30日當即倡議轉賬比擬穩妥，不然得比及“五一”假期停止后的5月6日才幹操縱，后續還有銀行后臺清理等人工環節，當日能夠無法到賬。假如應用數字國民幣付出，5月6日調劑這筆錢也很自在，企業不只能多獲取5天活期存款利錢，還免去了手續費。

“‘針頭線腦’也能集腋成裘。”姜亞萍以電費為例算了筆賬：沙鋼團體有6個用電戶號，曩昔為每個用電戶號繳費都有手續費。往年3月以來，團體應用數字國民幣交納電費逾48億元，據守舊預算，節儉手續費及增添活期存款利錢收益14萬元以上。

“企業付出本錢下降了，資金流轉效力進步了。”國網姑蘇供電公司總管帳師朱永彥先容，2023年以來，姑蘇地域應用數字國民幣交納電費逾24.4萬筆。

付出新體驗，增進數字國民幣在姑蘇推行普及。截至2023年末，姑蘇市累計開立數字國民幣小我錢包2916萬個、對公錢包194萬個，全市1.2萬家範圍以上企業所有的守舊。

一排排光伏板鱗次櫛比，霞光映照下熠熠生輝。走進姑蘇士誠資料科技無限公司（以下簡稱“士誠公司”），分布式太陽能發電板展滿屋頂，企業生孩子自用外的電力所有的匯進電網內銷。作為國網姑蘇供電公司的光伏運營商，士誠公司不只每月都稀有字國民幣付出的電費進賬，還能把將來收益作為典質向銀行存款。

“錢過留痕，數字國民幣買賣可溯源，銀行存款審核更快了。”士誠公司擔任人侍重明說，企業在往年10月曾面對資金缺口，基于國網姑蘇供電公司與貿易銀行的數據共享，銀行信貸審核專員精準鎖定企業光伏電費收益，將其作為償貸起源之一。士誠公司遞交請求后僅20天，即獲批存款1150萬元，審核時光延長一半。國網姑蘇供電公司每月應用數字國民幣向士誠公司付出電費時，結算信息同步推送至銀行，觸發付出指令后主動還款。

“緩解融資難、融資貴，數字貨泉供給了新途徑。”深刻推動數字國民幣姑蘇試點任務引導小組辦公室成員、姑蘇市數字金融財產結合會秘書長郭燕浩先容，2023年，姑蘇各銀行發放數字國民幣存款5.97萬筆、金額2909億元，此中個別工商戶和中小微企業超九成，完成了從“普及”到“普惠”。

郭燕浩是數字國民幣試點落子姑蘇的親歷者。他曾任姑蘇市相城區處所金融監視治理局副局長，6年前作為專班成員，見證了中國國民銀行數字貨泉研討所與姑蘇市一起配合建立長三角數字貨泉研討院、長三角金融科技無限公司、長三角數字金融數據中間，并介入這三年夜平臺在相城區建成投用相干保證任務。

2023年7月，國度成長改造委印發的《關于推進虹橋國際開放關鍵進一個步驟晉陞能級的若干政策辦法》提出，“支撐上海、姑蘇聯動展開數字國民幣試點，推進立異場景開放和利用互聯互通。”同月，郭燕浩介入推進的上海清理所與張家港保稅科技團體一起配合項目落地，完成首筆數字國民幣期貨交割營業。

夜色漸沉，買賣年夜廳燈火透明，張家港保稅科技團體旗下的張家港保稅數據科技無限公司總司理吳曉君仍在電腦前繁忙。

“數字國民幣‘7×24小時’全天候付出，大批商品買賣解脫了時光限制。”吳曉君對一筆結算浮光掠影：河北一家公司采購1萬噸化工原料，合同商定2023年10月25日是最包養網價錢后交割日，4600多萬元貨款卻在當日17時30分才湊齊，彼時年夜額付出體系已封閉，銀行已結束受理營業，違約形成的直接經濟喪失將達460余萬元。生死關頭，吳曉君武斷向企業推舉應用數字國民幣付出，并取得收款方懂得，于17時50分在上海清理所完成付出。

“年夜額付出駛上‘高速路’，解了中小企業燃眉之急。”郭燕浩先容，上海清理所、張家港保稅科技團體一起配合研發了“‘清理通’數字國民幣清結算利用”，2023年完成結算逾10億元。

從“嘗鮮”到“常用”

賦能千行百業，走進千家萬戶，受理數字國民幣的商戶超79萬個

手機一旦沒電沒收集電子訊號，還能付出嗎？感應付出！

登上姑蘇市822路公交車，郭燕浩取出一部已缺電關機的手機，在智能感應機前悄悄一碰，屏幕上彈出了付出信息——這是以手機SIM卡為載體開闢的數字國民幣無網無電付出效能。

公交車是高頻付出場景，不少乘客都有過因手機缺電關機、無收集電子訊號而無法掃碼付出的經過的事況。郭燕浩先容，像822路如許的近郊線路，路過路段以村落為主，存在弱網或無網周遭的狀況，無網無電付出效能讓困難水到渠成。今朝，姑蘇6條軌道路況線路的一切車站和全市5000余輛公交車已周全支撐無網無電付出，2023年以數字國民幣付出的公交搭車費逾55萬筆。

開行一段時光后，822路公交車停在了下一站，78歲的相城區黃埭鎮馮夢龍村村平易近金林生刷卡上車，卡片右上角有塊拇指鉅細的水墨屏，靜態顯示買賣金額及余額。這是郭燕浩介入design的數字國民幣屏顯卡式實體硬錢包。

“不需求應用手機，小卡片碰一碰就能付出，付款金額和余額一目了然。”金林生說，兒女為本身購置了智妙手機、守舊了第三方付出平臺，但操縱絕對繁瑣，他常常請晚輩相助。現在，應用硬錢包付出很便利，能輔助老年人跨越數字鴻溝。

一路暢聊，歡聲笑語，822路公交車駛進馮夢龍村。金林生驕傲地先容著故鄉，這里是明代作家馮夢龍的家鄉，他編輯的《醒世恒言》有一篇題為《十五貫戲言成巧禍》的故事，改編成昆曲后廣為傳播。貫，是現代貨泉計量單元，普通為1000文銅錢。

“前人用麻繩把銅錢串成貫，現在數字國民幣融會虛擬與實際，賦能千行百業，走進千家萬戶。”郭燕浩說，馮夢龍村是姑蘇市數字國民幣試點示范村，付出場景涵蓋衣食住行方方面面。“數字國民幣進鄉村，得契合同鄉們的付出習氣。”郭燕浩說，馮夢龍村試點之初，他每周都下鄉調研。

拉開錢包拉鏈，金林生掏出一沓借記卡攤開在桌面上，卡片來自7家分歧銀行。由于村平易近們支付補助的撥付起源分歧，往往新增一筆金錢就得新辦一張銀行卡。金林生想欠亨，為啥不克不及把錢都發到一張銀行卡上？同鄉們有牢騷，村管帳有苦處。村平易近們的銀行卡八門五花，跨行轉賬時無法應用批量代發效能，馮夢龍村戶籍生齒3000多人，一一手動輸出信息，鍵盤敲一天都錄不完。

“既要給村平易近增方便，也要給財政減累贅。”在郭燕浩的提出下，馮夢龍村慢慢將各項資金以數字國民幣發放，村管帳一鍵導進信息，儲蓄在分歧貿易銀行的資金即可快捷到賬。

“曩昔，村里年末發股金分紅，村管帳從銀行取回一捆捆現金，挨家挨戶發到同鄉們手上；后來，現金釀成了支票，年夜伙兒到銀行柜臺兌取現金；現在，直接發到數字國民幣賬戶，刷刷硬錢包就能付出，便利得很。”金林生感歎。

從“嘗鮮”到“常用”，數字國民幣下沉村落，人群籠罩面連續擴展。截至本年6月底，江蘇省鄉村地域開立小我數字國民幣錢包逾1280萬個，全省可受理數字國民幣的鄉村普惠金融點8181個，占比62.2%。

本年4月，中國國民銀行在江蘇省南京市、姑蘇市召開優化付出辦事推動會指出，江蘇省是經濟年夜省，內向型經濟特征顯明，適老化辦事有需求，做好優化付出辦事任務對晉陞國民幸福感、優化營商周遭的狀況、完成高程度對外開放意義嚴重。

走出姑蘇國際會議飯店陳述廳，英國籍外教邁克趁著休會間隙步進飯店水吧，應用數字國民幣購置了一杯咖啡。前不久，邁克的母親來華投親，也守舊了數字國民幣錢包。“無需綁定中國的銀行賬號，我們外籍人士也能應用手機付出了。”邁克聊起這一新變更時很高興。罕見的第三方付出東西得綁定境內手機號和銀行賬號，以前邁克的母親來華投親時無法注冊，只能提早兌換現金。

本年3月，國務院辦公廳印發的《關于進一個步驟優化付出辦事晉陞付出方便性的看法》提出，進一個步驟優化面向老年人、外籍來華職員等群體的付出產物和辦事。次月，姑蘇市啟動數字國民幣付出方便化“千家外企上門行”宣揚推行運動，啟用首臺支撐數字國民幣硬錢包效能的外幣兌換機，可兌換美元、歐元等21種貨泉現鈔，境外手機號也能注冊守舊數字國民幣錢包，并支撐境外銀行卡充值。

“越來越多的外籍主人選擇數字國民幣付款。”姑蘇國際會議飯店無限公司副總司理韓茜拉開收銀處的抽屜說，曩昔每半個月就要到銀行兌取現金，以備外籍主人找零應用，近兩個月來一向未再彌補，抽屜里的現金依然足額。

今朝，姑蘇市受理數字國民幣的商戶跨越79萬個，具有硬錢包受理才能的POS機近3萬臺，中國國民銀行姑蘇市分行已對2600余臺ATM機完成改革進級，支撐打點數字國民幣營業。

從“付出”到“智付”

數字貨泉助力數字經濟成長，落地數字國民幣利用場景逾111萬個

手握標的目的盤，腳踏制動板，姑蘇市吳江區長成駕校學員張小靜穩穩地倒車進庫，完成科目二測試前的最后一次培訓。熄火下車，張小靜走近打卡機，經由過程人臉辨認簽到下課，并在手機小法式上確認付出，一筆托管在數字國民幣錢包里的膏火隨即轉進駕校賬戶。這是中國國民銀行姑蘇市分行領導研發的駕培行業膏火監管新形式，獲評姑蘇市2023年度數字國民幣利用立異場景。

“先學后付，培訓完一個科目清理一筆，給膏火套上了監管‘緊箍’。”張小靜說，商家卷款跑路的消息不在多數，她也曾遭受過“卡還在，店沒了”的花費逆境，儲值款打了水漂。2023年，姑蘇市駕培行業上訴案件中，入學轉學膠葛占比超六成。

若何處理退款難、追償難等題目？江蘇省當局辦公廳2023年1月印發的數字國民幣試點任務計劃提出：“摸索數字國民幣在貿易及教培範疇預支式花費資金治理、商品房預售資金監管、當局專項資金監管等範疇利用。”姑蘇市以推行數字國民幣付出為契機，搭建預支式花費治理平臺。截至本年5月，平臺已進駐商戶391家，確認花費54.6萬次，訂單金額約3880萬元；完成退款775次，算計退款金額52.3萬元。

“構建數字國民幣生態圈，調動商戶積極性是要害。”郭燕浩坦言，將膏火用于運營收入是教培、駕培等行業的凡是操縱，故而在政策實施之初，不少商家煩惱資金托管會影響現金流。

充足斟酌到商戶的現實需求，郭燕浩與同事多方和諧貿易銀行，將數字國民幣預支金錢歸入企業償貸起源，進步了信貸審核經由過程率。一年來，姑蘇鄉村貿易銀行累計向長成駕校發放3筆存款合計60萬元，為企業成長供給了資金保證。“數字國民幣付出成為駕校招生新上風包養網。”長成駕校合伙人王曉東說，良多學員是奔著安心來報名的。

“央地一起配合，打造智能合約新場景。”江蘇金服數字無限公司董事長仇曉蘭先容，在中國國民銀行數字貨泉研討所領導下，企業介入了預支資金治理產物“元管家”的研發推行。應用這款利用軟件，花費者向商戶付出預支款后，受數字國民幣智能合約監管束縛，這筆資金在花費產生前仍屬于花費者一切，商戶無法安排調用；待花費者逐階段花費后，智能合約再按預設的比例或金額，將響應資金劃轉至商戶錢包。自2023年9月“元管家”利用上線數字國民幣APP以來，已籠罩全國27個城市，囊括生涯出行、教導培訓、購物超市、活動健身四年夜類商戶。

《中國數字國民幣的研發停頓》白皮書提出，“數字國民幣的技巧道路選擇是一個持久演進、連續迭代、靜態進級的經過歷程，以市場需求為導向按期展開評價，連續停止優化改良。指定運營機構可依據本身現實需求及技巧上風自行拔取技巧道路”。

一道白色激光從掃描槍內射出，精準讀取貨箱條形碼后，姑蘇震源餐飲治理無限公司中心廚房配送至加入同盟門店的新穎食材完成了主動簽收，進而觸發數字國民幣錢包內的付出指令，加入同盟門店敷衍貨款隨即結算至總公司賬戶。

“一筆一清，完成了一手交錢一手交貨。”郭燕浩先容，這是中國扶植銀行物聯網數字國民幣立異中間落戶姑蘇后首發的利用場景，將企業貨款結算周期由1個月延長至即時。震源餐飲治理無限公司稀有十家加入同盟店，中心廚房月供給貨值近1000萬元，引進“物聯網+數字國民幣”形式后，總公司無需墊付貨款，加重了資金周轉壓力。

攤開3張單據，震源餐飲治理無限公司總司理張家銀回想起手工結算的舊事：出庫單、配送單、簽收單，缺一不成；每月財政單據2700張以上，得7名管帳一一對賬結算。企業也斟酌過“物聯網+銀行代收付”形式，但加入同盟商以個別工商戶為主，很難到達開立銀行對公賬戶的最低存款門檻。

“此刻應用數字國民幣結算，開立對公賬戶零門檻、零治理費。”郭燕浩先容，中國國民銀行姑蘇市分行、姑蘇市長三角數字金融財產研討中間和中國扶植銀行姑蘇分行聯袂構成技巧攻關團隊，于本年初進駐企業，天天追隨物流車起早貪黑調研布點，終極完成資金流、信息流、物流“三流合一”。

“從‘付出’到‘智付’，數字貨泉助力數字經濟成長。”姑蘇市委常委、常務副市長顧海東說，姑蘇市高東西的品質推動數字國民幣試點，買賣金額、開創場景多少數字等目標位居試點城市前列，迄今已落地數字國民幣利用場景逾111萬個。